Sigorta Sel Hasarını Ödemiyor veya Eksik Ödüyor: Ne Yapmalı?

Selin ardından aracınızda, evinizde veya işyerinizde oluşan zararı sigortaya bildirdiniz. Ancak beklediğiniz ödeme yapılmadı. Şirket, hasarın teminat dışında kaldığını söylüyor ya da onarım giderlerini karşılamayan bir tutar öneriyor. Böyle bir durumda sigortanın açıklamasını son söz olarak kabul etmek zorunda değilsiniz.

Sel hasarı reddedildiğinde veya eksik ödendiğinde önce poliçe, ret gerekçesi ve hasar hesabı birlikte incelenmelidir. Ardından sigorta şirketine belgeli bir itiraz yapılabilir; sonuç alınamazsa şartlarına göre Sigorta Tahkim Komisyonuna veya ilgili hukuki başvuru yollarına gidilebilir. Önemli olan, hangi zararın neden karşılanmadığını somut olarak ortaya koymaktır.

Sigorta şirketi sel hasarını neden ödemiyor?

Her ödeme reddinin nedeni aynı değildir. Bazı dosyalarda poliçede sel teminatı bulunmazken, bazılarında hasarın selden değil başka bir sebepten kaynaklandığı ileri sürülür. Bazen de şirket teminatı kabul eder, ancak zarar tutarında anlaşmazlık yaşanır.

Bu nedenle ilk adım, sigorta şirketinden gerekçeli yazılı cevap ve hesaplamaya esas ekspertiz raporunu istemektir. “Dosyanız teminat dışıdır” veya “Ödenecek tutar budur” açıklaması, itirazınızı hazırlamak için yeterli bilgi sağlamaz.

Şu soruların cevabı netleşmelidir:

• Sel ve su baskını poliçede teminat altına alınmış mı?

• Hasarın hangi nedenle teminat dışında kaldığı ileri sürülüyor?

• Hangi eşya veya parçalar hesaplamaya alınmamış?

• Muafiyet, limit veya başka bir kesinti uygulanmış mı?

• Daha önce yapılan ödeme hangi zarar kalemlerini karşılıyor?

Kasko, konut ve işyeri poliçelerinin kapsamı aynı değildir. Bir poliçede bulunan korumanın diğerinde de bulunduğu varsayılmamalıdır.

Sigorta hasarı eksik hesapladıysa ne yapılabilir?

Sigortanın belirlediği bedelle servis veya onarım teklifinin farklı olması, tek başına hangi tutarın doğru olduğunu göstermez. Farkın nedenini bulmak gerekir. Onarım için gerekli bir parça hesaba alınmamış, işçilik bedeli düşük tutulmuş veya hasarın kapsamı eksik belirlenmiş olabilir. Buna karşılık poliçede geçerli bir muafiyet veya teminat sınırı da bulunabilir.

İtirazı yalnızca “Bu para yetmiyor” diyerek yapmak yerine, eksik kalan kalemleri belgeleriyle göstermek daha etkili olur.

Gerekli durumlarda bağımsız uzman incelemesi veya mahkemeden delil tespiti istenmesi değerlendirilebilir. Özellikle onarım ya da temizlik sonrasında hasarın görünümü değişecekse, mevcut durumun önceden belgelenmesi önemlidir.

Yargıtay’ın sel hasarında kasko tazminatı kararı ne söylüyor?

Yargıtay 17. Hukuk Dairesinin 23.11.2020 tarihli, 2019/5289 E., 2020/7445 K. sayılı kararı, sel hasarı için yapılan kısmi ödeme teklifinin kabul edilmediği bir uyuşmazlığa ilişkindir.

Olayda araç sahibi, sel ve su baskını teminatı bulunan genişletilmiş kaskolu aracının su içinde kalarak hasarlandığını, sigorta şirketinin gerçek hasar yerine kısmi ödeme yapmak istediğini ileri sürmüştür. Teklifi kabul etmeyen sigortalı, aracını kendi imkânlarıyla onarttığını belirterek tazminat talep etmiştir.

Bozma sonrasında yapılan yargılamada, sigorta şirketinin 9.035,51 TL’yi dava tarihinden itibaren yasal faiziyle ödemesine karar verilmiş; Yargıtay bu hükmü onamıştır.

Karar, sigortalının talep ettiği her kalemin kabul edildiği anlamına gelmez; dava kısmen kabul edilmiştir. Bununla birlikte, sigorta şirketinin önerdiği tutarın uyuşmazlığı kendiliğinden bitirmediğini ve tazminat talebinin yargısal incelemeye taşınabildiğini gösterir.

Sel hasarında kasko tazminatına ilişkin Yargıtay kararının tamamını inceleyebilirsiniz.

Sigorta şirketine itiraz nasıl yapılmalı?

Telefon görüşmeleriyle yetinmeyin. İtirazınızı, şirkete ulaştığını belgeleyebileceğiniz yazılı bir yolla iletin. Başvuruda poliçe ve hasar dosyası numarasını, olay tarihini, talep ettiğiniz ödemeyi ve itiraz nedenlerinizi açıkça belirtin.

Başvurunuza mümkün olduğu ölçüde şu belgeleri ekleyin:

• Poliçe, ek teminatlar ve varsa zeyilnameler.

• Ret yazısı veya eksik ödeme bildirimi.

• Ekspertiz raporu ve ödeme dökümü.

• Fotoğraf, video, itfaiye veya kolluk tutanakları.

• Servis raporu, onarım teklifleri ve faturalar.

• İşyeri zararlarında ilgili stok ve muhasebe kayıtları.

Şirketin istediği ek belgeleri de takip edin. Hangi belgenin ne zaman gönderildiğini gösteren kayıtları saklayın.

Sonuç alınamazsa Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurulabilir mi?

Şartları varsa evet. Öncelikle uyuşmazlığın çözümü için sigorta şirketine başvurulmalıdır. Şirketin nihai cevabı talebinizi karşılamıyorsa veya başvurudan itibaren 15 iş günü içinde yazılı cevap verilmemişse, diğer başvuru şartları da sağlanmak kaydıyla Komisyona gidilebilir.

Kasko, konut ve işyeri gibi ihtiyari sigortalarda şirketin tahkim sistemine üyeliği ve olayın üyelik tarihinden sonra gerçekleşip gerçekleşmediği kontrol edilmelidir. Buradaki 15 iş günü, tahkime başvuru bakımından bekleme süresidir; sigortanın her durumda ödeme yapmak zorunda olduğu genel bir süre olarak değerlendirilmemelidir.

Tahkim başvurusunda ne istediğiniz kadar, bunu hangi belgelerle desteklediğiniz de önemlidir. Sigortaya yaptığınız başvuru, şirket cevabı ve eksik ödemenin nedenlerini gösteren belgeler dosyada bulunmalıdır.

Dava veya tüketici hakem heyeti yolu da açık mı?

Başvurulabilecek merci; sigorta sözleşmesinin niteliğine, tarafların sıfatına, uyuşmazlık tutarına ve seçilen çözüm yoluna göre belirlenir. Her sigorta uyuşmazlığı doğrudan tüketici mahkemesinde görülmez.

Sigorta tahkimi dışındaki tüketici başvuru yolunda, 2026 yılı için 186.000 TL’nin altındaki tüketici uyuşmazlıklarında tüketici hakem heyeti görev sınırı dikkate alınır. Bu tutar ve üzerindeki tüketici uyuşmazlıklarında ise kural olarak dava şartı arabuluculuk ve tüketici mahkemesi yolu gündeme gelir. Ticari nitelikteki uyuşmazlıklar ayrıca değerlendirilmelidir.

Aynı uyuşmazlık için farklı mercilere eş zamanlı başvuru yapmak yerine, uygun yol başlangıçta belirlenmelidir.

Kısmi ödeme almak veya ibraname imzalamak hakları etkiler mi?

Kısmi ödeme ile bütün taleplerden vazgeçmek aynı şey değildir. Bununla birlikte ödeme sırasında sunulan belgenin içeriği önemlidir. Belgede yalnızca alınan tutar mı belirtiliyor, yoksa başka alacak kalmadığı ve şirketin tamamen ibra edildiği mi yazıyor?

Özellikle “nihai ödeme”, “başka hak ve alacağım kalmamıştır” veya benzeri ifadeler içeren belgeler incelenmeden imzalanmamalıdır. Bakiye tazminat talebinin sürdürülüp sürdürülemeyeceği, belgenin niteliği ve olayın koşulları dikkate alınarak değerlendirilir.

Sel hasarında ödeme reddi veya düşük teklif karşısında izlenecek yol, dosyadaki eksikliği doğru belirlemekle başlar. Poliçeyi, teknik raporu ve gerçek zarar belgelerini birlikte incelemek; talebi doğru tutarla ve doğru mercide ileri sürmek açısından önemlidir. Şirketle yazışmalar sürerken zamanaşımı ve diğer başvuru süreleri de ayrıca takip edilmelidir.

Gültutan & Partners / Av. Hasan Gültutan

Hukuki Bilgilendirme: Bu yazı genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmış olup hukuki danışmanlık niteliğinde değildir. Her olayın koşulları farklı olduğundan, hak kaybı yaşamamak ve başvuru sürelerini kaçırmamak için somut durumunuza ilişkin bir avukattan hukuki destek alınız.